2018年(nián)可(kě)能成爲我國互聯網保險發展的一個“關口”，或是一個“轉折”，因此，“今非昔比”既是狀态，更應是心态，在這個曆史背景下，互聯網保險*需要的是“三思而後行”，不僅是回顧曆史的反思與總結，更是面向未來(lái)的清晰與堅定。

　　我國互聯網保險經過了十幾年(nián)的發展，取得(de)的成績可(kě)謂是有目共睹，但(dàn)與此同時也面臨着許多突出問(wèn)題和深層次矛盾，尤其是2016年(nián)以來(lái)，互聯網保險的發展出現了較大(dà)的“跌宕起伏”。于是，有人(rén)困惑，也有人(rén)疑惑，更有人(rén)批評，甚至是指責。但(dàn)殊不知，任何一個新生事(shì)物的成長都(dōu)會面臨“跌宕起伏”，甚至是“磕磕碰碰”，這既是成長的代價，更是發展的必然。

　　2018年(nián)可(kě)能成爲我國互聯網保險發展的一個“關口”，或是一個“轉折”，因此，“今非昔比”既是狀态，更應是心态。在這個曆史背景下，互聯網保險*需要的是“三思而後行”，不僅是回顧曆史的反思與總結，更是面向未來(lái)的清晰與堅定。

　　回顧曆史，我國互聯網保險在推動保險業改革、創新與發展過程中發揮了重要和獨特的作用，可(kě)以用三句話(huà)概括，一是異軍突起，作用顯著。作爲一種新生力量，互聯網保險不僅是提高了效率，更創造了可(kě)能，解決了許多發展、改革和服務中的“瓶頸”和“*後一公裡(lǐ)”問(wèn)題，推動了行業的創新與進步，可(kě)謂是作用顯著，功不可(kě)沒。二是各美其美，相(xiàng)得(de)益彰。在互聯網保險的發展過程中，不僅有傳統的保險企業，也有互聯網保險企業。不僅有保險企業，也有互聯網保險科(kē)技企業，還(hái)有互聯網科(kē)創企業。他(tā)們相(xiàng)互協同，交相(xiàng)輝映，取長補短(duǎn)，共同創新。三是科(kē)技賦能，重塑保險。互聯網保險*大(dà)貢獻在于科(kē)技賦能，通過對時空的再認識與利用，變不可(kě)能爲現實，不僅是結構性降低了運營成本，更解決了經營過程中的風(fēng)險、信用和效率等難題，實現了商業模式的叠代，同時，實現了碎片化和場景化的創新。

　　這是一個快(kuài)速變化的時代，快(kuài)的讓人(rén)有點“猝不及防”，就(jiù)來(lái)不及“思”，更沒有時間“想”。沒有了思想，缺乏了理(lǐ)論，淡漠了文化，就(jiù)難免沖動、盲目、浮躁，乃至“任性”。都(dōu)說(shuō)“這個世界**不變的就(jiù)是變化”，于是，人(rén)們就(jiù)忙于“變化”，殚精竭慮，身(shēn)心俱疲，蓦然回首，卻迷茫于“我是誰”。但(dàn)在中國古人(rén)看(kàn)來(lái)，世界是變的，世界更是不變的。人(rén)，隻有把握好不變的，才能夠把握未來(lái)。中國人(rén)稱這種“不變”爲“常”，爲“道”。 有的時候，人(rén)們覺得(de)“道”是一個玄乎其玄的東西，一個遠(yuǎn)在天邊的東西。殊不知，當你(nǐ)覺悟了，“道”就(jiù)在你(nǐ)的眼前身(shēn)邊。把握好“道”是爲人(rén)處世的根本和基礎，因爲，古人(rén)說(shuō)：得(de)道者，得(de)天下。

　　互聯網保險面臨自(zì)我叠代的挑戰，這種挑戰，不單是技術(shù)，也不僅是商業，而是思想、理(lǐ)論、理(lǐ)念與文化。因爲，離(lí)開理(lǐ)論的實踐，注定是盲目的實踐。因爲，一支沒有文化的軍隊，注定是要打敗戰的。互聯網保險是要探索一條“前無古人(rén)”的路(lù)，沒有“前車之鑒”，靠什麽指引方向，靠理(lǐ)論，靠文化。要做到這一點，就(jiù)需要不斷地反思，正如(rú)孔子在聽說(shuō)季文子每每做事(shì)均“三思而後行”時說(shuō)：再，斯可(kě)矣，講的是借鑒以往的重要。無論是“思”，還(hái)是“再”，其本質均是“省”，因此，古人(rén)說(shuō)：吾日(rì)三省吾身(shēn)。在互聯網保險的發展過程中，尤其需要不斷地回顧、反思和檢討(tǎo)，需要不斷的“三思”和“三省”，繼而問(wèn)道于心，明心見(jiàn)性，且行且珍惜。

　　“三思”的第一“思”是回答“爲什麽”，即爲什麽做互聯網保險。

　　“爲什麽”的背後是“爲了誰”，即發展互聯網保險的宗旨問(wèn)題。這個問(wèn)題看(kàn)似簡單，但(dàn)卻經不起“推敲”。今天，從(cóng)事(shì)互聯網保險的人(rén)可(kě)謂是來(lái)自(zì)“五湖四海”，但(dàn)并非都(dōu)是爲了一個“共同的目标”走到一起。相(xiàng)信大(dà)多數人(rén)肯定是爲了理(lǐ)想而來(lái)，但(dàn)也不乏個别“心懷叵測”的投機(jī)者，想的是“趕時髦”、“炒概念”，然後“套現走人(rén)”。人(rén)們爲什麽而來(lái)，即爲什麽做互聯網保險，或者是爲了誰做互聯網保險，似乎已成爲了所有問(wèn)題的“結”。提出這個問(wèn)題，是因爲有些人(rén)也許太忙了，并沒有認真“思”過這個問(wèn)題，稀裡(lǐ)糊塗地就(jiù)來(lái)做互聯網保險，就(jiù)難免做的稀裡(lǐ)糊塗。當然，或許有些人(rén)也想過，卻“難以啓齒”，或“不可(kě)告人(rén)”。

　　中國古人(rén)推崇：修身(shēn)齊家治國平天下。縱觀互聯網保險的發展過程，特别是出現的亂象和存在的問(wèn)題，症結就(jiù)出在“修身(shēn)”。而“修身(shēn)”的關鍵是回答：爲什麽。這既是問(wèn)題所在，也是成功的關鍵。“爲什麽”的問(wèn)題回答好了，就(jiù)不容易出問(wèn)題，就(jiù)能夠成功。所以，每一個做互聯網保險的人(rén)，首先要解決好“修身(shēn)”與“齊家（公司）”的問(wèn)題，即“爲什麽”和“爲了誰”的問(wèn)題，因爲，這是你(nǐ)的出發，你(nǐ)的初心，是你(nǐ)“行走于江湖”的依靠與寄托。如(rú)果根本和基礎問(wèn)題解決不好，那麽，離(lí)成功就(jiù)可(kě)能“相(xiàng)去(qù)甚遠(yuǎn)”，更别談什麽“治國”與“平天下”。

　　作爲一種互聯網平台，流量肯定是“意義非凡”，因爲，得(de)流量者，得(de)天下。作爲一家公司，故事(shì)很重要，投資者買的就(jiù)是“故事(shì)”。作爲一個創業團隊，資本更是重要，沒有了資本青睐，再好的理(lǐ)想抱負，也隻能是想想而已。雖然流量、故事(shì)和資本都(dōu)重要，而且很重要，但(dàn)它們肯定不是互聯網保險的根本和全部。互聯網保險*重要的是發揮自(zì)身(shēn)的特點和優勢，提**率，創造可(kě)能，而更重要的是爲客戶創造價值，福祉行業和社會。

　　這些年(nián)，互聯網保險，特别是互聯網車險，“井噴式”發展是它，“塌陷式”下滑也是它，讓外人(rén)看(kàn)的是“一頭霧水”，局中人(rén)則“心知肚明”。從(cóng)表面上看(kàn)，都(dōu)是“15%”惹的禍，但(dàn)從(cóng)根本上講，仍是跳(tiào)不出“掩耳盜鈴”和“自(zì)欺欺人(rén)”的局限，忘記了心存敬畏是做人(rén)做事(shì)的根本道理(lǐ)。

　　明白(bái)大(dà)道理(lǐ)并不難，難的是知行合一，難的是先後順序。傳統文化中有“己欲立而立人(rén)，己欲達而達人(rén)”的智慧，講的是先人(rén)後己，成人(rén)達己。無論是保險，還(hái)是互聯網保險，都(dōu)面臨這個問(wèn)題，即是先成人(rén)，還(hái)是先達己。許多時候，人(rén)們更多地是想“達己”，結果往往是事(shì)與願違，欲速不達。佛家講：渡人(rén)渡己。把别人(rén)渡到了彼岸，蓦然回首，你(nǐ)已然在彼岸。互聯網保險的發展*需要的就(jiù)是這種智慧，而*缺的也是這種智慧。

　　“三思”的第二“思”是回答“是什麽”，即互聯網保險到底是什麽。

　　古人(rén)說(shuō)：凡事(shì)預則立，不預則廢。這句話(huà)的後面還(hái)有一段：言前定則不跲，事(shì)前定則不困，行前定則不疚，道前定則不窮。講的是說(shuō)話(huà)辦事(shì)，尤其是辦大(dà)事(shì)之前，務必先把一些根本性的問(wèn)題想清楚，弄明白(bái)。就(jiù)互聯網保險而言，也面臨這個問(wèn)題，互聯網保險到底是什麽，是渠道，是營銷手段，還(hái)是商業模式。這些問(wèn)題如(rú)果還(hái)沒有想清楚，弄明白(bái)，在做的過程中就(jiù)可(kě)能面臨困惑、糾結，乃至迷茫。

　　随着互聯網保險公司的出現，作爲一種商業模式，似乎已是不言而喻了。但(dàn)互聯網保險公司的出現并不等于互聯網保險商業模式的成熟，它隻是爲探索互聯網保險商業模式提供了一種“機(jī)緣”，因此，什麽是互聯網保險，什麽是互聯網保險的基礎理(lǐ)論、基本原理(lǐ)，互聯網保險發展的基本邏輯是什麽，互聯網保險的核心能力是什麽，它的商業模式是什麽，諸如(rú)此類，林林總總的問(wèn)題仍有待人(rén)們回答，特别是通過實踐去(qù)回答。古人(rén)說(shuō)：君子務本，本立道生。互聯網保險也一樣，上述問(wèn)題均屬于互聯網保險的根本性問(wèn)題，如(rú)果這些問(wèn)題回答不好，就(jiù)可(kě)能找不到自(zì)己的“初心”，就(jiù)容易“本末倒置”，“忘乎所以”，甚至是“舍本逐末”，“誤把他(tā)鄉做故鄉”，就(jiù)不可(kě)能做好互聯網保險。

　　“三思”的第三“思”是回答“做什麽”，即互聯網保險做什麽。

　　互聯網保險，屬于“前無古人(rén)”的事(shì)業，因此，需要“摸着石頭過河”，在戰争中學習戰争，在不斷的探索與實踐中回答互聯網保險是什麽的問(wèn)題。當下有一個觀點經常被濫用，就(jiù)是“試錯”。積極實踐，大(dà)膽探索固然重要，但(dàn)所有的實踐與探索均應當是理(lǐ)性的，應當在理(lǐ)論的指導下開展的，否則就(jiù)是盲目，甚至是愚昧。就(jiù)互聯網保險而言，可(kě)以肯定的是：并不是所有的保險産品均适合互聯網經營模式的。互聯網保險也面臨“有所爲有所不爲”的問(wèn)題。更重要的是：互聯網保險有其獨特的優勢，但(dàn)這些優勢也需要“善加利用”。現在有些互聯網保險業務是建立在保險業發展過程中存在的“問(wèn)題”基礎上，比如(rú)“借個道”、“開張票”和“墊點錢”，盡管也能夠實現“商業模式”，甚至賺得(de)“盆滿缽滿”，但(dàn)肯定不是互聯網保險發展的“正道”，還(hái)可(kě)能“誤了卿卿性命”。因此，互聯網保險的發展，需要回答的往往不是能夠做什麽，而是應該做什麽。

　　互聯網發展到了今天，尤其是在商業領域的應用，發揮的作用，取得(de)的成績是有目共睹的，并形成了獨特的“商業模式”，但(dàn)其中的許多做法，仍有待時間檢驗。但(dàn)就(jiù)互聯網保險而言，則“又當别論”，作爲一種金融制度安排，保險具有很強的特殊性，因此，不能簡單地“擁抱”互聯網，可(kě)以肯定：不是所有互聯網的“成功經驗”均适合互聯網保險經營，這就(jiù)是古人(rén)講“南(nán)橘北枳”的道理(lǐ)。面對互聯網，保險需要“知己知彼”，需要“因地制宜”，更要清晰并堅守自(zì)我。*重要的是不能照(zhào)搬照(zhào)抄，更不能盲目跟風(fēng)，趕時髦，要有所取舍，揚長避短(duǎn)，爲我所用，定義并打造互聯網保險的技術(shù)和商業模式。

　　在互聯網保險的發展過程中，往往容易陷入互聯網行業的“集體(tǐ)亢奮”狀态。“亢奮”不是一件(jiàn)壞事(shì)，做事(shì)業，尤其是做一番前無古人(rén)的大(dà)事(shì)業，熱(rè)情和激情均是必不可(kě)少的。但(dàn)保險是一種平滑機(jī)制，不能太“跌宕起伏”，更不能“心驚肉跳(tiào)”。因此，“淡定”很重要。保險需要日(rì)積月累，不能太“急功近利”，更懂(dǒng)得(de)“敬畏時間”。因此，“定力”很重要。同時，要記得(de)：能夠成就(jiù)大(dà)事(shì)業的重要前提是“不忘初心”，做互聯網保險，*重要的是不能忘記“我是誰”。互聯網保險，“互聯網”是形容詞，“保險”是主語，因此，互聯網保險還(hái)是保險，切莫“數典忘祖”。

　　射悻合同的特征決定了保險具有一定“虛”的成分(fēn)，而互聯網的“虛”是不言而喻的，兩個“虛”相(xiàng)遇，決定了互聯網保險注定要面對一場虛實觀的挑戰。無論是保險，還(hái)是商業，信用均是基礎、靈魂和命根子。要知道：虛則不實，不實則不信，因此，如(rú)何将互聯網保險做“實”，無疑是一個難題，但(dàn)又是無法回避的。都(dōu)說(shuō)隻要思想不滑坡，辦法總是比困難多，因此，解決思想認識問(wèn)題是基礎，是關鍵，清晰、堅定并踐行正确的互聯網保險虛實觀是重要路(lù)徑。韓非子曾經說(shuō)過：存亡在虛實，不在衆寡。這句話(huà)，對盲目地沉迷于“流量”的人(rén)們無疑是一副清醒劑，更是給了互聯網保險虛實觀以啓迪。做互聯網保險的人(rén)應明白(bái)：做實難，做實也不難，難的是“誠實心意”。

　　互聯網保險的基本屬性決定了科(kē)技，尤其是科(kē)技創新能力至關重要，因此，加大(dà)投入也就(jiù)勢在必行。但(dàn)問(wèn)題的關鍵不是要不要投入，而是如(rú)何投入，回答如(rú)何投入的前提是回答爲什麽投入。當下讓人(rén)有點憂心忡忡的是：不知道從(cóng)什麽時候開始，“燒錢”成爲了一種流行，甚至是時髦。在老百姓看(kàn)來(lái)，錢，是不能拿來(lái)“燒”的，太可(kě)惜了，也犯法。錢，是用來(lái)花的，花錢過日(rì)子。“燒錢”，那是“燒”給死人(rén)的。咋一聽，有點“風(fēng)馬牛不相(xiàng)及”，仔細想想，個中道理(lǐ)，似乎也相(xiàng)通。

　　科(kē)技創新的本質是提**率，創造價值。風(fēng)險投資的本意是爲了通過一種制度安排，有效分(fēn)散風(fēng)險，激勵創新探索，爲社會創造價值。但(dàn)任何事(shì)情均有個度，“度”的這邊是鼓勵探索，“度”的那邊是縱容盲目，甚至“居心叵測”。因此，要高度關注社會層面的科(kē)技創新總績效問(wèn)題，科(kē)學和理(lǐ)性應當成爲社會創新文化的重要内涵。

　　創新和創業都(dōu)不容易。正是不易，更要心存敬畏，不能任性。不是有句話(huà)說(shuō)：出來(lái)混，都(dōu)是要還(hái)的。創業者更要有一份清醒，有的時候，你(nǐ)燒的不僅是投資者的錢，還(hái)有自(zì)己的大(dà)好時光(guāng)和機(jī)會。

　　流量是互聯網經濟的起點，也是關鍵，所以有了那句話(huà)：流量爲王。因此，所有的競争均圍繞引流展開，與此同時，也孕育了獨特的商業模式。從(cóng)互聯網保險發展的情況看(kàn)，引流成本，或業務獲取成本畸高是一個不争的現實，又是一種“無能爲力”的無奈。

　　從(cóng)表面看(kàn)，這種高額“買路(lù)錢”的背後，是行業缺乏自(zì)身(shēn)的銷售能力，缺乏自(zì)己的渠道，因此，不得(de)不仰仗于人(rén)，受制于人(rén)。同時，行業内部的惡性競争，相(xiàng)互厮殺，也是導緻這種結果的重要原因和推手。但(dàn)從(cóng)根本看(kàn)，在當今互聯網社會，保險公司，尤其是中小保險公司是難以與那些大(dà)型的互聯網門(mén)戶抗衡的。因此，需要從(cóng)社會公平的角度看(kàn)問(wèn)題。中國的商業倫理(lǐ)講的是：君子愛财，取之有道。而互聯網門(mén)戶，依仗自(zì)身(shēn)的市場勢力，漫天要價，強取豪奪，嚴重侵害了社會公共利益，要知道，這種高額的“買路(lù)錢”*終還(hái)是要由消費者和社會買單的，顯然，這種“商業模式”與“道”是漸行漸遠(yuǎn)，乃至背道而馳，應當引起全社會的高度關注。值得(de)注意的是這種互聯網“商業模式”已經導緻了線上成本甚至高于線下成本的問(wèn)題，這無疑是飲鸩止渴，乃至是自(zì)掘墳墓。

　　在中國，做保險本不容易，在互聯網上做保險就(jiù)更不容易。但(dàn)正是因爲“不容易”，就(jiù)要更加珍惜，更加誠信。近來(lái)，有些“網紅(hóng)”的健康保險産品，采用了“全免”的承保政策，引發“爆款”效應。但(dàn)問(wèn)題的關鍵是“寬進”能否“寬出”？如(rú)果一開始就(jiù)預謀着“寬進嚴出”，那麽，誠信何在，天理(lǐ)何在。古人(rén)說(shuō)：己所不欲勿施于人(rén)，況且誰都(dōu)不傻，如(rú)果非要這麽做，終究要付出更大(dà)的代價。此外，一些“大(dà)手筆”的優惠措施，是否有科(kē)學，特别是數據依據，能否守約，能否持久，也值得(de)質疑。一時吸引眼球固然刺激，但(dàn)日(rì)子還(hái)需要慢(màn)慢(màn)過，保險更是這樣。也許有人(rén)說(shuō)，虧錢沒關系，反正燒的是VC的錢，但(dàn)VC的錢總有燒完的一天，重要的是“沒有了錢燒”的日(rì)子怎麽過。更讓人(rén)擔憂的是，一陣風(fēng)過後，VC還(hái)是昨天的VC，你(nǐ)已不是從(cóng)前的你(nǐ)。

　　互聯網保險是需要發展，但(dàn)更需要理(lǐ)性發展；業務需要增長，但(dàn)必須是有益增長，而不是有害增長。任何時代，總有些人(rén)比較任性，但(dàn)這種“任性”的後果往往是要社會和行業買單的，因此，發展互聯網保險，作爲個體(tǐ)，切莫“不管不顧”，作爲行業，對少數人(rén)的“不管不顧”，不能視而不見(jiàn)，聽之任之。

　　縱觀人(rén)類社會發展的曆史，所有的進化，包括了技術(shù)、制度和社會，乃至大(dà)千世界，均遵循着遺傳、突變和選擇的規律，互聯網保險也不可(kě)能例外。發展互聯網保險，首先，是把握根本，即回答并堅守保險的根本，解決好“傳承”問(wèn)題。其次，是善于創新，即實現創新發展，特别是本質創新，解決好“突變”問(wèn)題。第三，是不忘初心，即要做到萬變不離(lí)其宗，取舍自(zì)如(rú)，這種“選擇”的本質是道法自(zì)然。

　　互聯網保險是個新概念，發展互聯網保險更需要傳統文化的滋養。中國古人(rén)說(shuō)：人(rén)能弘道，非到弘人(rén)。在互聯網保險的發展過程中，“主語”是人(rén)，包括企業、行業和客戶，即是靠人(rén)去(qù)弘互聯網的道，而不是由互聯網來(lái)弘人(rén)，這個“道”就(jiù)是利用互聯網技術(shù)更好地爲客戶提供服務，爲社會創造福祉，爲行業謀求發展。就(jiù)互聯網保險而言，什麽是自(zì)己的“道”，真的要好好想想，切莫辜負時代。

　　要“弘道”，關鍵是要“厚德”，“厚德”方可(kě)“載物”。要“弘道”，更需要“行深”，“行深”才能“緻遠(yuǎn)”。面向未來(lái)，中國保險業，也包括互聯網保險可(kě)謂是：任重道遠(yuǎn)。走好未來(lái)的路(lù)，遠(yuǎn)見(jiàn)卓識，開疆拓土(tǔ)固然重要，但(dàn)集體(tǐ)共識，克己複禮，厚德載物，道行天下更重要。

保險學者，中國人(rén)保财險執行副總裁

轉自(zì)新浪财經