來(lái)源：BCG波士頓咨詢盡管公衆普遍對區塊鏈存在信任問(wèn)題，但(dàn)中國的保險科(kē)技行業在運用區塊鏈進行變革方面****。不少中國大(dà)衆對區塊鏈技術(shù)缺乏信任。有的是因爲他(tā)們并不熟悉區塊鏈技術(shù)，或是曾在基于區塊鏈技術(shù)的加密貨币項目上損失慘重。事(shì)實上，人(rén)們将區塊鏈視爲加密貨币的情況并不少見(jiàn)——但(dàn)可(kě)惜的是他(tā)們通常指代的是山(shān)寨币（有時也被稱爲“空氣币”）。這主要是因爲很大(dà)一部分(fēn)人(rén)将自(zì)己的财富瘋狂投機(jī)于打着“區塊鏈革命”幌子炒作的項目，并在莊家數次大(dà)量抛售之後損失慘重。不過，在中國＊＊的保險科(kē)技企業的觀點中，區塊鏈絕不僅僅意味着加密貨币交易或**貨币發行（ICO），而是一個降低交易成本、減少對可(kě)信度的質疑、提升可(kě)轉讓資産和保單流動性的巨大(dà)機(jī)遇。而且，也不僅限于保險科(kē)技企業，大(dà)學、政府機(jī)構和商業機(jī)構均向相(xiàng)關領域研究投入大(dà)量資源，旨在進一步發展區塊鏈技術(shù)及其在各類垂直行業中的延伸應用。讓我們通過一些當今市場中的現階段案例，了解保險科(kē)技企業如(rú)何通過區塊鏈技術(shù)颠覆傳統業務模型及IT架構。螞蟻金服：區塊鏈技術(shù)将成爲新健康險理(lǐ)賠架構的基礎根據以往經驗，健康險的理(lǐ)賠處理(lǐ)可(kě)能耗時很長。然而，螞蟻金服（阿裡(lǐ)巴巴集團之非并表關聯方）在2018年(nián)末推出了一個新的基于區塊鏈的票據系統，極大(dà)地提升了流程的效率。有了新的系統，醫院、螞蟻服務後端、保險公司等利益相(xiàng)關方都(dōu)以“共識節點（consensus node）”的形式接入區塊鏈中，即時同步數據和信息流。共識節點的設計(jì)旨在确保多個參與方在網絡中的高可(kě)靠性，即網絡中的基本分(fēn)布式“單元”，并遵照(zhào)特定的協議(yì)或算法達成一緻（或共識）。隻要支持區塊鏈的基礎設施運行良好（即信号基站(zhàn)、Wi-Fi帶寬、laaS雲配置等），就(jiù)可(kě)以在幾秒鍾内完成保險理(lǐ)賠的處理(lǐ)和驗證。參考下圖，我們可(kě)以更好地了解螞蟻金服如(rú)何實現這一點。讓我們詳細分(fēn)析這一圖表。用戶層顯示的是線下用戶行爲以及支付寶應用内的資金或理(lǐ)賠流。當患者前往醫院時，隻需攜帶已安裝支付寶應用的智能手機(jī)。一旦患者完成治療并付款，醫院就(jiù)會将電子發票開具至支付寶平台上的“發票管家”小程序，供患者即時查看(kàn)。隻需幾次點擊，同意保險條款和條件(jiàn)，理(lǐ)賠流程就(jiù)會自(zì)動啓動，患者将在約5秒内收到報銷款項。功能層這一模式中*重要的部分(fēn)。從(cóng)醫院的角度來(lái)看(kàn)，防篡改的發票可(kě)以直接在區塊鏈上生成并發布，無需擔心驗證過程是否可(kě)靠。驗證結果可(kě)爲支付寶所接受，并供其他(tā)共識節點進行信息同步。從(cóng)螞蟻區塊鏈的角度來(lái)看(kàn)，這就(jiù)像一個鏈上客觀中立的第三方，負責驗證及同步必要的數據信息、連接重要的利益相(xiàng)關方。依賴于區塊鏈本身(shēn)不可(kě)篡改、可(kě)存證、可(kě)信流轉的機(jī)制，螞蟻區塊鏈可(kě)充分(fēn)消除該生态内其他(tā)參與方的信任顧慮。對于螞蟻金服之外的各參與方來(lái)說(shuō)，醫療票據流通過程中由于不信任而産生的交易摩擦、時間和人(rén)力成本得(de)以充分(fēn)降低，生态系統的多樣性也将大(dà)大(dà)豐富。從(cóng)保險公司的角度來(lái)看(kàn)，共識節點旨在提升理(lǐ)賠效率。如(rú)果采用傳統的線下運營模式，患者即便通過電子錢包完成支付，也仍然需要提交許多紙質理(lǐ)賠材料，與理(lǐ)賠專員(yuán)見(jiàn)面，或前往保險公司在當地的線下門(mén)店(diàn)，并至少等待10個工(gōng)作日(rì)才能獲得(de)賠款，而這還(hái)僅僅是在患者遵照(zhào)要求提供了材料的前提下才成立的。試想一下，如(rú)果在發票生成時就(jiù)運用區塊鏈進行跟蹤同步的話(huà)，就(jiù)可(kě)以用**的自(zì)動化識别技術(shù)替代繁瑣的核驗流程。這樣就(jiù)可(kě)以從(cóng)源頭杜絕超标理(lǐ)賠、虛假理(lǐ)賠、發票欺詐等問(wèn)題，這也正是驗證過程可(kě)以如(rú)此順暢迅速的原因。隻需等待患者同意和系統響應，即可(kě)立即進行理(lǐ)賠資金劃撥。基礎架構層雖然對患者而言，這一層完全不可(kě)見(jiàn)，但(dàn)對流程的正常推進仍然十分(fēn)重要。區塊鏈的性質決定了其有能力迅速執行和同步反欺詐指令。與此同時，基礎架構層能确保區塊鏈的安全性，并爲網絡中的所有數據提供存儲。未來(lái)預計(jì)将産生越來(lái)越多、各種類别的數據，例如(rú)醫院開具的電子處方、可(kě)轉讓的通證化保險資産等。因此，我們需要确保基礎架構層足夠穩固可(kě)靠，避免因基礎架構能力不足而可(kě)能導緻的數據事(shì)故。衆安保險：＊＊的通證化保險場景衆安保險（6060.HK）是國内首家互聯網保險公司，其産品展示了數字化保險領域**的創新能力。将區塊鏈積極應用于保險生态場景以及将區塊鏈結合人(rén)工(gōng)智能、大(dà)數據、雲計(jì)算等技術(shù)進行多學科(kē)融合發展，作爲底層技術(shù)支撐向行業輸出綜合性的解決方案，是衆安在保險科(kē)技領域區塊鏈技術(shù)研究的兩大(dà)特點。通證化（Tokenization）有别于加密貨币領域對“Token”一詞的代币定義，在保險領域，針對目前保險市場保單信息流轉中的共保投保周期長、數據隐私保護存在安全風(fēng)險等問(wèn)題，衆安基于開放(fàng)資産協議(yì)推出保險通證（Policy-backed Token），實現保險資産的通證化，邁出了區塊鏈價值網絡上數據流通的第一步。參閱圖2，我們便可(kě)逐步揭示通證化的優勢。大(dà)多數保險公司仍在使用極其老舊的核心系統，效率低下且數據冗餘程度高。而正如(rú)我們在上個案例中所述的那樣，存儲在公司服務器中的紙質保單的處理(lǐ)和驗證時間更長。通證化不僅将工(gōng)作流從(cóng)線下遷移至線上，而且賦能區塊鏈借助智能合約生成、同步、轉讓甚至優化保單。例如(rú)，如(rú)果我即将收到的保單和電子錢包裡(lǐ)已經存儲的保單相(xiàng)差無多，隻有幾個條款有區别，我（或我的保險公司）需要同時存儲這兩份保單嗎(ma)？如(rú)果使用傳統系統，答案是當然需要——無論新保單和以往保單的重合度有多高，任何帶有新條款的保單都(dōu)必須完整存儲。然而，借助區塊鏈，我們隻需要存儲一份100%靈活、條款可(kě)以任意排列組合的保單，且每個條款隻需存儲一次。所有的通證都(dōu)經過編碼，以*大(dà)程度适用于執行智能合約，便于按照(zhào)保單“需求”進行複制、重新分(fēn)類或重新組合。從(cóng)後端來(lái)看(kàn)，每一條單獨的通證都(dōu)是多行代碼的組合。因此，得(de)以實現保單全面數字化，100%可(kě)轉讓。客戶、産品、場景和法規是賦予保險業務可(kě)行性的四大(dà)重要元素。借助區塊鏈上的通證化，用戶之間的信任度将得(de)到提升。産品（在此即爲保單）則得(de)益于通證化，不僅變得(de)更體(tǐ)系化，且易于編碼。由于來(lái)自(zì)不同行業的企業都(dōu)可(kě)以順利接入區塊鏈網絡，數據隔離(lí)問(wèn)題也得(de)以解決。産品的進一步敏捷升級可(kě)以單獨進行，數據隔離(lí)問(wèn)題可(kě)以通過再保險、數字保險、醫療保險和汽車保險等業務場景的嫁接來(lái)解決，而監管節點也可(kě)以直接加入區塊鏈，進而讓強有力的合規管制成爲可(kě)能。得(de)益于用戶體(tǐ)驗提升、産品創新、成本節降和**監管，衆安正在以更快(kuài)的速度部署保單通證化。保險場景圖3闡釋了多種保險場景。一個人(rén)很可(kě)能持有不同保險公司的保單，因此該示例反映了真實世界的應用場景。衆安保險積極探索在不同保險生态場景中使用區塊鏈，助力保險行業提升協同效應，緻力于解決數據隐私保護難題、打通區塊鏈的數據價值，從(cóng)而賦能包括衆安在内的每一個合作夥伴。從(cóng)早期的健康險保單存證到智能合約的理(lǐ)賠增效再到保單通證，衆安保險始終在科(kē)技能力、概念構想和基于解決方案的實施方面持續耕耘與探索。運用區塊鏈釋放(fàng)競争優勢通過将通證化與保險場景結合，我們可(kě)以輕而易舉地預見(jiàn)更多有待開發的機(jī)會。我們已經實現了如(rú)下多項競争優勢：01、用戶體(tǐ)驗提升由于越來(lái)越多保險公司運用通證化，因此核心系統數據輸出和API便可(kě)以随之統一及标準化，進而賦能用戶在一個電子錢包内管理(lǐ)不同保險公司的所有保險資産。02、服務更順暢，透明度更高區塊鏈的性質确保了在一定水平的網絡覆蓋情況下可(kě)以實現高可(kě)用性。與此同時，由于保單已經通證化，因此無論對任何類型的條款或通證進行運用、重新分(fēn)類或重組，它們都(dōu)應該遵循同一套編碼協議(yì)。這對同一區塊鏈上的所有參與者均有效，因此對所有參與方而言應該是公平競争。03、對接成本低随着越來(lái)越多的保險公司認可(kě)同一套通證協議(yì)，并在同類場景中運營業務，就(jiù)越有可(kě)能形成真正的開放(fàng)保險平台。保險公司不再需要通過不同渠道與不同的利益相(xiàng)關方進行溝通；“接入”通用的通證化網絡将解決這一問(wèn)題，從(cóng)而節省大(dà)量對接成本。04、自(zì)動化比例提升衆安、螞蟻金服、微保、泰康等數字化保險先驅已經開始将區塊鏈作爲工(gōng)具乃至基礎設施使用。然而他(tā)們僅有部分(fēn)業務與該項科(kē)技融合，其核心系統仍然采用傳統的運行方法。如(rú)果保險核心系統沒有進行積極轉型，那麽即便它們已經在支持某些采用了區塊鏈技術(shù)的服務，也很可(kě)能繼續按照(zhào)原方式“換湯不換藥”地運行。如(rú)果我們希望實現通證化，那麽數字化平台上和應用程序内的資産就(jiù)是區塊鏈上*重要的數據。因此，轉型自(zì)然而然是從(cóng)資産端開始的。同時，保險産品、理(lǐ)賠和服務與航班延誤、運動受傷、車禍等現實世界場景緊密相(xiàng)連。無論是用戶還(hái)是保險公司，均可(kě)以受益于高度自(zì)動化的數據轉移、風(fēng)控和數據驗證。05、風(fēng)控整合基于相(xiàng)同的區塊鏈網絡和通證化協議(yì)，保險公司可(kě)以通過安全多方計(jì)算（SMPC）進行數據驗證、分(fēn)析和運算，從(cóng)而運用AI驅動的風(fēng)險合規模型提升風(fēng)控水平。06、價值鏈更長有了代表統一價值或内容的統一通證，共同保險公司、再保巨頭、保單質押企業等更多保險行業價值鏈上的實體(tǐ)即可(kě)參與其中。廣泛分(fēn)布的區塊鏈機(jī)制允許跨鏈交互，因此，未來(lái)形成覆蓋範圍極廣的“全能型”保險同業聯盟也并非無法企及的目标。07、賦能監管将監管節點連接到更爲廣泛的保險場景将從(cóng)根本上改變監管機(jī)構的工(gōng)作方式。這是由于監管審計(jì)可(kě)以實時進行，使得(de)事(shì)後的協同檢查已不再是**方案。照(zhào)亮區塊鏈的未來(lái)之路(lù)我們可(kě)以從(cóng)以上兩個示例中一瞥中國保險科(kē)技巨頭如(rú)何通過區塊鏈技術(shù)刺激業務發展，并朝着建立更好、更快(kuài)、更安全的保險生态系統的目标邁進。此後，區塊鏈技術(shù)很可(kě)能會成爲點亮保險行業漫漫長夜的火(huǒ)炬。然而，要對這些保險科(kē)技企業投入的海量資源和精力能否獲得(de)相(xiàng)應的回報下定論，尚且爲時過早。不論如(rú)何，那些懷有雄心壯志的人(rén)是真正的先行者，他(tā)們鋪墊并照(zhào)亮了前行的道路(lù)，理(lǐ)應赢得(de)人(rén)們的尊重與認可(kě)。組委會：中國保險業數字化與人(rén)工(gōng)智能發展大(dà)會2020官網：/p/554988/聯系人(rén)：ANN 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