來(lái)源：21世紀經濟報道“近幾年(nián)來(lái)，健康險正逐漸成爲行業增長*快(kuài)的險種之一。但(dàn)在健康險保費收入不斷增長的同時，健康險賠款增速開始超出保費增幅，對賠付和風(fēng)控的能力提升迫在眉睫。”自(zì)2018年(nián)以來(lái)，很多資本收縮了投資，但(dàn)一些保險領域的互聯網創業公司卻“風(fēng)景依舊”。慧擇保險上市、水滴公司一年(nián)融資接近16億元、妙健康完成5億元C輪融資、暖哇科(kē)技半年(nián)内獲得(de)兩輪融資等案例，顯示出資本對保險的青睐。水滴公司CEO沈鵬對21世紀經濟報道記者表示：“中國的保險密度和深度還(hái)有很大(dà)提升空間，中國的人(rén)均GDP去(qù)年(nián)已經突破1萬美元，根據經驗，保險需求将迎來(lái)迸發期。與此同時，國内保險的線上化才剛開始，線上保險占比很低，這是一個非常廣闊的賽道，所以資本普遍看(kàn)好這一領域。”車車科(kē)技CEO張磊對21世紀經濟報道記者說(shuō)，根據艾瑞咨詢的*新統計(jì)，2019年(nián)33家保險科(kē)技公司融資39.76億元，單均過億，行業集中度正在收緊，頭部即将顯現。随着慧擇保險的成功上市，保險行業會受到更多投資人(rén)的關注，迎來(lái)融資、上市的窗(chuāng)口期。如(rú)何把握好融資節奏？張磊認爲：“經曆了一輪投資泡沫之後，市場變得(de)更加理(lǐ)性。好項目難尋，就(jiù)會顯得(de)用‘資本理(lǐ)性’。”一些保險領域的互聯網創業公司正是這些資本眼中的“好項目”。水滴公司從(cóng)創業至今，共進行了四輪融資，*近一輪是去(qù)年(nián)6月的C輪，加上去(qù)年(nián)3月的B輪，去(qù)年(nián)融資接近16億元，在互聯網保險領域****。“去(qù)年(nián)，我們判斷未來(lái)一段時期資本環境會變冷(lěng)，所以在短(duǎn)時間内融了兩輪，儲備了相(xiàng)對充足的資金，從(cóng)目前的情況看(kàn)，這個決定做對了。”沈鵬說(shuō)。沈鵬續稱，投資人(rén)看(kàn)創業公司，基本上是從(cóng)賽道、團隊、業務、增長等幾個因素看(kàn)，水滴公司能夠獲得(de)知名公司和投資機(jī)構的認可(kě)，*關鍵是業務做得(de)紮實。對于這一點，張磊坦言，創業公司的融資節奏可(kě)能比較難控制。面對未知的市場增長、技術(shù)投入、團隊建設、用戶需求，車車科(kē)技也出現過發展過快(kuài)，融資跟不上節奏的階段。張磊*大(dà)的感受，就(jiù)是“廣積糧、高築牆”，發展好的時候，未雨(yǔ)綢缪。就(jiù)像這次疫情對大(dà)部分(fēn)企業的影(yǐng)響一樣，特别是一些知名的餐飲企業，曾号稱不需要融資，遇到疫情後風(fēng)險急劇(jù)上升，*終還(hái)是資本市場出手相(xiàng)助。創業充滿了不确定，創業者要把握好融資節奏。張磊介紹稱，2016年(nián)中，他(tā)與雷軍見(jiàn)面時，提到車險創業的機(jī)會，總結爲三點：即市場規模大(dà)、格局分(fēn)散、至今沒有平台化企業。雷軍回應道，這與手機(jī)市場如(rú)出一轍，市場特征一模一樣。在了解車車團隊和技術(shù)儲備後，雷軍随即決定投資。“雖然行業不同，但(dàn)創業者和投資人(rén)對行業拐點的判斷，是高度一緻的。”相(xiàng)較人(rén)工(gōng)智能、在線教育、新零售等“風(fēng)口”行業的大(dà)手筆融資，保險領域融資并不搶眼。張磊認爲，細分(fēn)領域的保險行業自(zì)身(shēn)資本投入一直處于比較健康平穩的階段。保險産業鏈更長，切入點不同，帶來(lái)的融資節奏具有持續性，從(cóng)車險到人(rén)身(shēn)險，從(cóng)交易到理(lǐ)賠，從(cóng)服務用戶到賦能代理(lǐ)人(rén)，行業的賽道寬廣，創新的空間大(dà)，獲得(de)持續投資是大(dà)勢所趨。*近，孵化于衆安在線的暖哇科(kē)技完成了由龍湖資本領投的億元A輪融資，光(guāng)源成長基金跟投。這是暖哇科(kē)技半年(nián)内獲得(de)的第二輪融資，2019年(nián)8月，暖哇科(kē)技完成億元天使輪融資。妙健康副總裁林俊峰對21世紀經濟報道記者表示：“近年(nián)來(lái)，保險領域的互聯網創業公司百花齊放(fàng)，因爲行業整體(tǐ)處于快(kuài)速發展階段。”銀保監會數據顯示，2019年(nián)全年(nián)，保險公司原保險保費收入4.3萬億元，同比增長12.2%；2019年(nián)四個季度保險業新增保單件(jiàn)數495.4億件(jiàn)，同比增長70.5%。沈鵬也坦言，經過這些年(nián)發展，那些人(rén)人(rén)都(dōu)能看(kàn)得(de)到、看(kàn)得(de)懂(dǒng)的機(jī)會越來(lái)越少，即使好不容易發現這樣的機(jī)會，可(kě)能創業者也做不過大(dà)公司。看(kàn)好健康險、車險科(kē)技賽道創業自(zì)然要找到行業的痛點所在。沈鵬表示：“我們從(cóng)創業*初就(jiù)想做互聯網普惠保險，因爲保險經紀牌照(zhào)是有門(mén)檻的，需要一定時間籌備，所以先從(cóng)網絡互助切入，這是一個類保險産品，用戶門(mén)檻更低，費用更低，還(hái)能推動保險保障意識的普及，爲保險業務打下很好基礎。”水滴公司旗下擁有水滴保險商城(chéng)、水滴互助、水滴籌等業務。“從(cóng)收入來(lái)看(kàn)，水滴保險商城(chéng)貢獻了水滴公司*主要的收入來(lái)源，是未來(lái)大(dà)力發展的重點。我們也會從(cóng)業務架構來(lái)做一些調整，加強各個業務闆塊之間的打通。比如(rú)，去(qù)年(nián)底我們将水滴保險商城(chéng)和水滴互助合并，成立了保險保障事(shì)業群。”沈鵬說(shuō)。商業健康保險無疑是保險業未來(lái)重要的增長引擎。今年(nián)1月，銀保監會等13個部門(mén)聯合發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見(jiàn)》明确，力争到2025年(nián)，健康險市場規模超過2萬億元。暖哇科(kē)技CEO盧旻對21世紀經濟報道記者指出：“目前，傳統健康險還(hái)是依賴線下拓展和人(rén)力運營，導緻風(fēng)控能力弱、理(lǐ)賠服務體(tǐ)驗差、産品同質化高、**流量導入困難等問(wèn)題。近幾年(nián)來(lái)，健康險正逐漸成爲行業增長*快(kuài)的險種之一。但(dàn)在健康險保費收入不斷增長的同時，健康險賠款增速開始超出保費增幅，對賠付和風(fēng)控的能力提升迫在眉睫。”“一方面，商保公司很難有效控制患者帶病投保、不合理(lǐ)用藥、過度診療等行爲。另一方面，商保機(jī)構無法系統對疾病發生率、醫療費用支出率等信息進行研究，亦無法滿足用戶個性化、差異化的健康保障和服務需求。這些正是暖哇科(kē)技探索和實踐的主要方向，即運用科(kē)技将數據生态與傳統服務揉合，在健康險各個環節實現服務提升。”盧旻解釋稱。在這一過程中，健康管理(lǐ)将成爲标配。“保險公司構建自(zì)身(shēn)的健康管理(lǐ)平台，或者直接采用成熟的健康平台的閉環服務，或将成爲未來(lái)的标配。一方面可(kě)以通過健康管理(lǐ)平台爲客戶提供健康、護理(lǐ)等服務，從(cóng)前期就(jiù)做到疾病的預防，中期幹預以及後期康複的全流程監控。另一方面，健康管理(lǐ)平台憑借多家保險公司的快(kuài)捷支付能力，可(kě)以與醫院進行對接，打通快(kuài)捷支付的*後一公裡(lǐ)。隻有這樣的全流程、閉環式的健康險發展模式，才能突破以往保險産品單靠價格、費用拼搶市場的模式。” 林俊峰判斷。與上述幾家保險領域的互聯網創業公司不同，車車科(kē)技的切入領域是車險交易。張磊表示：“車車科(kē)技主要改變的是傳統的營銷模式，減少中間環節，降低成本，提升效率，擴展行業的發展邊界。未來(lái)車險市場有兩大(dà)趨勢，存量市場交易的數字化和平台化，增量市場的個性化和智能化。”此外，還(hái)有一些賽道值得(de)關注。林俊峰指出：“長遠(yuǎn)來(lái)看(kàn)，初創企業有機(jī)會在中小微企業領域保險服務市場獲得(de)突破。傳統保險業務模式下，商險市場主要面對大(dà)型客戶設計(jì)保險産品、提供風(fēng)險保障服務，個險市場面向個人(rén)客戶提供針對性保險産品。但(dàn)傳統保險産品設計(jì)、線下銷售及服務模式阻礙了針對數量巨大(dà)的中小微企業保險需求的挖掘和服務的有效觸達，而保險科(kē)技的應用，将充分(fēn)激發傳統業務下無法滿足的中小企業保險需求。”艾瑞咨詢報告顯示，2019年(nián)中國保險機(jī)構的科(kē)技投入已達319億元，預計(jì)2022年(nián)中國保險機(jī)構的科(kē)技投入将增長到534億元。組委會：中國保險業數字化與人(rén)工(gōng)智能發展大(dà)會2020官網：/p/554988/聯系人(rén)：ANN 021-65650305