在業務形式上，互聯網保險摒棄了傳統業務模式的弊端，提供了一種受衆面更寬、更爲公開透明的銷售方式，吸引客戶在更大(dà)範圍内自(zì)主了解保險的相(xiàng)關功能，選購(gòu)适合自(zì)身(shēn)的保險産品。

     一、我國互聯網保險行業發展變遷曆程回顧

     1.互聯網保險發展萌芽期：1997~2004 年(nián)。1997 年(nián)底，中國保險信息網誕生，是我國**面向保險市場和保險公司内部的專業中文網站(zhàn)，也是我國保險行業*早的第三方網站(zhàn)；2000 年(nián) 3 月，“ 網險網” **實現了網上投保功能；2001 年(nián) 3 月，太平洋保險開通“ 網神”，開始了真正意義上的互聯網保險業務，推出 30 多個險種。

     此階段互聯網保險作爲銷售代理(lǐ)而存在，各大(dà)保險公司都(dōu)建立了自(zì)己的官方網站(zhàn)，發布保險産品的相(xiàng)關信息，但(dàn)由于互聯網金融規章(zhāng)制度尚未健全，法治環境尚不成熟，人(rén)們對于互聯網保險的認識也存在很多不足，互聯網保險對于保險公司業務發展的作用并不明顯，主要起到宣傳及普及保險知識的作用，此時互聯網保險處于萌芽期。

     2.互聯網保險深化探索期：2005~2011 年(nián)。2005 年(nián) 4 月正式實施的《*******電子簽名法》标志着互聯網保險進入加速發展階段。截至 2009 年(nián)底，互聯網保費收入規模達到 77.7 億元。諸如(rú)慧擇網、向日(rì)葵網、優保網等保險網站(zhàn)紛紛湧現，作爲互聯網保險中介提供保險咨詢及産品銷售服務。

     此階段，随着互聯網用戶的迅速增多，人(rén)們越來(lái)越傾向于通過互聯網來(lái)獲取金融保險産品和服務，同時各保險機(jī)構也緻力于通過創新實現新的網絡渠道的營銷，逐步探索保險電子商務營銷方式。

     3.互聯網保險全面發展期：2012~2013 年(nián)。自(zì) 2012 年(nián)中國保監會開始實施《保險代理(lǐ)、經紀公司互聯網保險業務監管辦法》，标志着互聯網保險走向專業化以及規範化，互聯網保險業務發展秉承透明化和信息化的原則。2012 年(nián) 8 月之後，多家公司有了更進一步的行動：平安人(rén)壽發布“ 平安人(rén)壽 E 服務” APP 客戶端；國華人(rén)壽通過“ 淘寶聚劃算” 銷售平台推出 3 款産品，短(duǎn)短(duǎn) 3 天時間内就(jiù)實現了 1.05 億元保費收入；泰康人(rén)壽則分(fēn)别與攜程、淘寶等互聯網平台合作打造互聯網保險銷售平台，取得(de)了較好成效。

     2013 年(nián)出現了各種互聯網金融的創新，被稱爲互聯網金融元年(nián)。其中，2013 年(nián) 6 月推出的專爲個人(rén)用戶打造的餘額增值服務——餘額寶，既有支付寶的電子支付的功能，又有貨币基金的理(lǐ)财功能，從(cóng)運營之日(rì)起規模迅速膨脹，截至 2014 年(nián) 2 月 14 日(rì)，規模突破 4000 億元。互聯網金融理(lǐ)念漸漸深入人(rén)心，也逐步顯現出巨大(dà)的影(yǐng)響力。

     2013 年(nián) 11 月 6 日(rì)，由阿裡(lǐ)巴巴、中國平安、騰訊公司共同籌資建立的“ 衆安在線” 财産保險有限公司正式開業，标志着我國互聯網保險進入機(jī)構專營階段。同年(nián)，淘寶理(lǐ)财頻道**參與“ 雙十一” 活動，保險産品成爲新主角。

     這一階段的互聯網保險通過創新實現了跨越式發展，基于電子商務及信息技術(shù)的發展需求開發了與此相(xiàng)宜的保險險種（如(rú)退貨運費險、遊戲賬号裝備險、微信支付安全險等），主要依托第三方電子商務平台、保險公司官方網站(zhàn)、保險超市等多種方式，逐步探索出其特有的業務管理(lǐ)模式，從(cóng)而更好地爲投保人(rén)提供專業服務，打造優質體(tǐ)驗。

     4. 互聯網保險發展的爆發期：2014 年(nián)至今。2014 年(nián) 8 月 13 日(rì)，“ 新國十條” 的頒布給保險業未來(lái)轉型升級勾勒了新藍圖，支持保險公司積極運用現代互聯網技術(shù)進行創新，雲計(jì)算、大(dà)數據等技術(shù)無疑會帶來(lái)更多可(kě)能和無限潛力。可(kě)見(jiàn)，互聯網保險不僅僅是保險銷售渠道的轉變、升級，更是适宜保險産品的更新換代。互聯網保險需依照(zhào)互聯網的規則與模式，改變現有的保險産品、服務及運營方式，并非簡單地把傳統的保險産品移植到網上，而是需要重新構造互聯網保險關聯各方的價值體(tǐ)系和運作邏輯，開發出适合互聯網消費群體(tǐ)的保險産品。

     從(cóng)銷售渠道來(lái)看(kàn)，互聯網保險銷售渠道多種多樣，除了官網平台、代理(lǐ)機(jī)構建立的銷售平台，還(hái)有第三方銷售平台。其一，官網自(zì)銷有利于品牌的建立和推廣，如(rú)中國平安建立的平安直通、泰康人(rén)壽成立的泰康在線等。其二，代理(lǐ)機(jī)構建立的有類似于保險超市的專業代理(lǐ)渠道，可(kě)以提供一站(zhàn)式在線服務（如(rú)慧擇網），也有類似于銀行代理(lǐ)保險産品的網絡兼業代理(lǐ)機(jī)構。其三，第三方銷售平台包括三種：電商平台、保險咨詢平台和綜合類平台。電商平台較爲常見(jiàn)，随着人(rén)們網購(gòu)行爲的逐漸頻繁，類似淘寶保險和京東保險這類方便快(kuài)捷的投保平台日(rì)益得(de)到青睐，尤其是退貨運費險和産品質量退換險這類與網絡購(gòu)物息息相(xiàng)關的小額保險；保險咨詢平台也得(de)到進一步發展，如(rú)沃保網、向日(rì)葵保險網等，其可(kě)提供專家在線解答，100% 快(kuài)速回答，用戶可(kě)自(zì)由查詢，也可(kě)參考其他(tā)用戶的問(wèn)題及解答；綜合類平台如(rú)網易保險，是由網易公司與國内知名保險公司共同打造的一站(zhàn)式購(gòu)險平台，涵蓋健康險、旅行險、車險、意外險、家财險等各個險種，網站(zhàn)設有保險 10 元店(diàn)、理(lǐ)賠指引等，爲用戶提供便捷**的網上保險消費體(tǐ)驗。

圖表：互聯網保險不同銷售渠道的特點及案例

圖表來(lái)源：公開資料整理(lǐ)

     從(cóng)保險産品來(lái)看(kàn)，具有多樣性、個性化、創新特色的互聯網保險産品層出不窮。一方面諸如(rú)“ 脫單險”“ 賞月險”“ 霧霾險”“ 手機(jī)碎屏險” 等這類有新意的趣味保險在一定程度上引起了市場關注和熱(rè)議(yì)，但(dàn)另一方面，這些表面上的産品創新并不持久，會不斷被新生事(shì)物所代替，導緻産品營銷并未超過宣傳熱(rè)度。總體(tǐ)上來(lái)說(shuō)我國的互聯網保險産品有了一定程度上的創新，但(dàn)還(hái)是以線上銷售線下産品爲主，還(hái)需有更具突破性的創新模式。

     從(cóng)客戶資源來(lái)看(kàn)，網民(mín)的大(dà)量湧現帶來(lái)了電子商務的迅猛發展，消費者有了新的消費習慣。埃森哲（Accentare）2014 年(nián)調查顯示，中國受訪者中有 93% 表示已準備好網上購(gòu)買保險産品與服務，有 76% 已在使用智能手機(jī)與各種平台的提供商進行溝通。由此可(kě)見(jiàn)，互聯網平台帶來(lái)的客戶資源及産品需求巨大(dà)，同時這也會帶來(lái)很多潛在的行業競争者，導緻競争加劇(jù)。

     參考觀研天下發布《2018年(nián)中國互聯網保險行業分(fēn)析報告-市場深度調研與發展趨勢研究》

     從(cóng)技術(shù)層面來(lái)看(kàn)，大(dà)數據的運用有助于掌握準确的客戶信息，網絡技術(shù)使得(de)互聯網對保險公司的意義遠(yuǎn)不止于提供銷售平台，其更大(dà)的功能在于通過先天的信息收集及分(fēn)析優勢，掌握全方位資訊，解讀(dú)客戶行爲及心理(lǐ)，準确判斷客戶需求。因此，保險業需要緊跟時代步伐，在應用大(dà)數據時保持開放(fàng)和積極的态度，遵循客戶至上的理(lǐ)念，否則寶貴的客戶資源和核心技術(shù)都(dōu)可(kě)能會成爲互聯網企業的囊中之物。

     二、基于我國互聯網保險發展變遷的創新路(lù)徑初探

      目前，傳統保險營銷方式與互聯網保險正在融合，國内經營互聯網保險的企業正積極從(cóng)多方面進行嘗試，在發展渠道、産品設計(jì)和業務模式上均有不同程度的創新和發展，主要體(tǐ)現在以下幾個方面：

     1.拓寬發展渠道：與電子商務平台的強強聯合。随着電商平台的日(rì)益壯大(dà)，淘寶、京東、天貓等互聯網商城(chéng)均與保險公司展開合作，多種保險産品直接在其商城(chéng)上線，并在“ 雙十一” 創下可(kě)觀銷量。上架産品中銷量*好的旅遊意外險，可(kě)以提供旅途中的緊急救援和優惠的醫療價格，還(hái)可(kě)以根據實際情況選擇行李安全險、證件(jiàn)丢失險、延誤險等細分(fēn)産品，網上投保方便，支付快(kuài)捷簡單，省去(qù)了到實體(tǐ)店(diàn)購(gòu)買的時間及交通費，保費也較爲優惠。但(dàn)保險産品不同于一般實體(tǐ)産品，網絡的非實體(tǐ)性及保險的專業性使得(de)保險産品在互聯網平台的銷量不及線下，還(hái)需尋求突破及推廣。

      以退貨運費險爲例，當網絡購(gòu)物成爲人(rén)們的消費習慣，買賣雙方不時會有退貨運費的困擾，退貨運費險正是華泰保險針對此問(wèn)題推出的專用保險産品。該險種包括賣家版和買家版⑤兩個類别，在一定程度上解決了關于誰承擔運費的難題糾紛。退貨運費險賣家版是一種在買賣雙方産生退貨需求時，保險公司對由于退貨産生的單程運費提供保險的服務，對于賣家來(lái)說(shuō)有規避退貨損失風(fēng)險的作用，一定程度上促進了電子商務的發展。退貨運費險具有保險費用低、投保方便、理(lǐ)賠速度快(kuài)、理(lǐ)賠額度高的特點，買家隻需在購(gòu)買貨物時勾選，與貨款一起支付，出險時無需報案或舉證，退貨成功即可(kě)獲得(de)賠付。這一産品可(kě)以說(shuō)是電子商務的發展産物，在一定程度上體(tǐ)現了互聯網保險與電子商務平台的**結合，一方面電子商務平台的産品需要可(kě)靠保障來(lái)獲取消費者信任，另一方面傳統保險業爲适應時代需要，走向互聯網端，吸引更大(dà)的客戶群體(tǐ)。

     2.革新業務模式：與各種金融理(lǐ)财産品的嫁接與融合。

     2014 年(nián) 7 月，多家保險公司與互聯網金融平台開始合作推出保險理(lǐ)财産品，多家公司宣稱其有 6% 以上的預期年(nián)化收益率，吸引了不少消費者。京東金融聯合珠江人(rén)壽推出的名爲“ 安赢一号” 的理(lǐ)财産品，其預期年(nián)化收益率可(kě)達到 6.9%，産品剛推出兩天就(jiù)被一搶而空；弘康人(rén)壽保險股份有限公司在京東金融推出了 1000 元 / 份的“ 京弘年(nián)年(nián)盈”，曆史年(nián)****率達到 5.3%，次日(rì)零點生效，且每天計(jì)算收益；“ 京弘半年(nián)盈” 曆史年(nián)****率爲 4.8%，于六個月後領取，無退保手續費，在官方網站(zhàn)上還(hái)演示每期收益，易于消費者理(lǐ)解。這一系列保險理(lǐ)财産品的出台使得(de)保險産品更加靈活地融入互聯網，但(dàn)其也提醒消費者，産品爲投資連結保險，實際投資收益并不确定，産品投資是有風(fēng)險的。

     互聯網保險與理(lǐ)财産品的結合處于初級階段，并沒有達到高度的标準化及專業化，還(hái)處于市場的考驗期，消費者需要正确對待保險理(lǐ)财産品，保險理(lǐ)财産品首要作用還(hái)是保障作用，投保人(rén)切勿隻注重收益而忽視了其中的風(fēng)險。

     3. 優化産品設計(jì)：保險産品保障金額的小微化發展。現在越來(lái)越多的公司緻力于獲得(de)大(dà)量客戶的關注及喜愛，設計(jì)吸引眼球的小額保險。小額保險産品可(kě)以針對生活中的很多細節場景，用以解決日(rì)常生活中的細微問(wèn)題。比如(rú)針對感冒發燒可(kě)投 “ 高燒樂” ；針對長青春痘可(kě)投“ 痘痘樂” ；補償手機(jī)碎屏的損失風(fēng)險可(kě)投“ 碎屏險” ；針對快(kuài)遞到貨慢(màn)有“ 快(kuài)遞延誤險” ；針對由于天氣原因航班晚點有“ 航班延誤險” ；等等。這樣的險種保費較低，在符合賠付條件(jiàn)時可(kě)獲得(de)幾百元不等的補償，這一手段遵循免費經濟學原理(lǐ)，易于被消費者接受和喜歡，能吸引大(dà)量客戶，以便獲取長遠(yuǎn)經濟效益。

     以“ 碎屏險” 爲例，當今智能手機(jī)全靠屏幕來(lái)完成所有操作，這要求屏幕的靈敏性高，若是屏幕損壞，修理(lǐ)費用起碼幾百元， “ 碎屏險” 爲那些正常使用時因不小心跌落、擠壓、碰撞等意外發生的屏幕破碎情況投保，一旦出險，保險公司會安排指定簽約維修商提供一次不超過保險金額（一般爲 1000 元）的免費維修服務。支付寶的手機(jī)碎屏險（與中國人(rén)壽合作）、平安手機(jī)碎屏保障卡等産品就(jiù)屬于此類保險，前者不适于使用 3 年(nián)以上的手機(jī)，後者新舊手機(jī)都(dōu)可(kě)投保，是業内首創。這類保費較低的保險更需注重理(lǐ)賠的順暢**、維修服務的專業性及高質量，給客戶以滿意的消費體(tǐ)驗，塑造可(kě)靠守信的企業形象。

     支付寶手機(jī)客戶端設置了“ 我的保險” 一欄，包括綜合意外險、上班族出行保、關愛寶貼心養老險、房(fáng)貸寶、銀行卡安全險、電梯意外險、高空抛物險、見(jiàn)義勇爲險、家務無憂險等三四十個險種，涉及日(rì)常生活的諸多細節。這些碎片化的産品雖然盈利規模小，且沒有定價數據來(lái)源，但(dàn)是不會造成太大(dà)資金風(fēng)險，同時可(kě)以帶來(lái)較高的客戶流量和用戶黏性，獲取一定的客戶信息，而且小額保險的趣味性能吸引消費者關注，可(kě)以培育公衆的保險意識，總體(tǐ)來(lái)說(shuō)具有長遠(yuǎn)效益，市場前景廣闊。（轉載自(zì)中國報告網）