信息來(lái)源：13個精算師(shī)1. 2025年(nián)健康險市場規模超過2萬億元●研究擴大(dà)稅優健康保險産品範圍。●鼓勵保險機(jī)構提供醫療、疾病、照(zhào)護、生育等綜合保障服務。●支持商業保險機(jī)構參與醫保服務和醫保控費，完善大(dà)病保險運行監管機(jī)制。●探索健康險與國家醫保信息平台對接。●加快(kuài)發展商業長期護理(lǐ)保險，建立壽險賠付責任與護理(lǐ)支付責任轉換機(jī)制。●推動健康保險與健康管理(lǐ)融合發展等。力争到2025年(nián)，健康險市場規模超過2萬億元。小編測算了下：也就(jiù)是說(shuō)，直到2025年(nián)，健康險的增長可(kě)以達到20%！2. 2025年(nián)積累6萬億元養老保險責任準備金●發展有助于實現養老金融産品年(nián)金化領取的保險産品。●完善個人(rén)稅收遞延型商業養老保險政策，支持養老保險第三支柱發展。●拓寬商業養老保險資金運用範圍，實現長期保值增值。●探索滿足60歲及以上老年(nián)人(rén)保險需求，研發價格适當、責任靈活、服務**的老年(nián)人(rén)專屬保險産品。●優化老年(nián)人(rén)住房(fáng)反向抵押養老保險支持政策。●促進養老服務産業發展。力争到2025年(nián)，爲參保人(rén)積累6萬億元養老保險責任準備金。3. 積極開發專屬保險産品教育、育幼、家政、體(tǐ)育...●大(dà)力發展教育、育幼、家政、文化、旅遊、體(tǐ)育等領域商業保險，積極開發專屬保險産品。●鼓勵地方政府及有關部門(mén)更多運用保險機(jī)制加強社會治理(lǐ)。●有序發展面向農村居民(mín)、城(chéng)鎮低收入人(rén)群、殘疾人(rén)的普惠保險，創新開發符合初創企業、科(kē)創企業、新業态從(cóng)業人(rén)員(yuán)保障需求的保險産品和業務。4. 保險資金投資健康、養老等社會服務領域●支持保險資金投資健康、養老等社會服務領域。●發揮保險資金期限長、穩定性高等優勢，爲社會服務領域提供更多長期股本融資，降低融資成本，更好服務創新創業及民(mín)營、中小微企業發展。5. 完善保險市場體(tǐ)系●大(dà)力提升商業養老保險産品和服務質量。●梳理(lǐ)完善保險監管政策。●鼓勵商業保險機(jī)構在風(fēng)險可(kě)控前提下，适度提高定期壽險産品定價利率。●強化保險市場行爲監管，保護保險消費者合法權益。●加快(kuài)推進保險市場對外開放(fàng)，完善配套政策，優化市場格局，促進保險業公平競争、健康發展。1關于促進社會服務領域商業保險發展的意見(jiàn)上文提到的五點都(dōu)是《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見(jiàn)》的主要内容，已于2019年(nián)12月30日(rì)經國務院常務會議(yì)審議(yì)通過，并拟于近期由多部門(mén)聯合印發。後續具體(tǐ)的内容，等到文件(jiàn)下發之後，“13精”再跟大(dà)家具體(tǐ)解讀(dú)。随着，我國老齡化程度加劇(jù)，老年(nián)人(rén)口不斷增多，爲加快(kuài)社會服務領域商業保險發展，提高相(xiàng)關領域風(fēng)險保障水平，增加長期資金供給，銀保監會牽頭研究起草了《意見(jiàn)》。在國務院政策例行吹風(fēng)會，黃(huáng)洪副主席還(hái)就(jiù)大(dà)家比較關心的老年(nián)人(rén)保險市場的問(wèn)題進行了解答。2老年(nián)人(rén)和兒童都(dōu)是巨大(dà)的市場監管要發揮指揮棒作用2018年(nián)60歲以上的中國老年(nián)人(rén)口已經達到2.5億相(xiàng)當于歐洲4個大(dà)國的人(rén)口不應該忽視老年(nián)人(rén)的保險市場1.爲什麽老年(nián)人(rén)買保險難？我國現在給老年(nián)人(rén)供給了上千個保險産品，但(dàn)是，大(dà)多數産品實際上是在非老年(nián)人(rén)購(gòu)買的保險産品基礎上，放(fàng)寬了投保的年(nián)齡，放(fàng)寬了投保的條件(jiàn)，不是真正老年(nián)人(rén)專屬産品。比如(rú)，這個産品就(jiù)是賣給60歲以上或者65歲以上老年(nián)人(rén)的，這樣的專屬産品還(hái)是比較少，僅僅是在普通産品的基礎上做了一些技術(shù)處理(lǐ)，簡單地放(fàng)寬投保年(nián)齡，或者放(fàng)寬一些投保條件(jiàn)，真正給60歲以上老年(nián)人(rén)的專屬産品很少。2.6歲以下兒童的專屬産品也很少不僅對老年(nián)人(rén)，現在保險業還(hái)有一個，就(jiù)是針對6歲以下兒童的專屬産品也很少。爲什麽這樣講？*近，黃(huáng)洪副主席就(jiù)60歲以上老年(nián)人(rén)産品的問(wèn)題做了一點研究，不僅60歲以上老年(nián)人(rén)的專屬産品少，6歲以下兒童的專屬産品也很少。這恰恰說(shuō)明保險行業有兩個在經營上要解決的問(wèn)題。一是我們過去(qù)對老年(nián)人(rén)的養老、健康方面的數據積累不夠。數據是保險公司定價的基礎，也就(jiù)是說(shuō)這方面的基礎薄弱。二是對老年(nián)保險風(fēng)險規律的研究不夠，這是我們行業存在的兩個突出問(wèn)題。正因爲這兩個突出問(wèn)題，目前大(dà)多數保險公司還(hái)缺乏真正開發老年(nián)人(rén)的專屬産品。3.老年(nián)人(rén)和兒童都(dōu)是個巨大(dà)的市場黃(huáng)洪副主席認爲老年(nián)人(rén)是個巨大(dà)的市場，不僅老年(nián)人(rén)，6歲以下兒童也是巨大(dà)的市場。2018年(nián)60歲以上的中國老年(nián)人(rén)口已經達到2.5億，到2019年(nián)應該會比這個增加一些。2.5億是什麽概念？歐洲4個大(dà)國的人(rén)口，德國、英國、法國、意大(dà)利人(rén)口總數大(dà)緻接近2.5億。所以，保險業不應該忽視老年(nián)人(rén)的保險市場，而且應該加大(dà)力度發展老年(nián)人(rén)保險。另外，不能忽視6歲以下兒童的保險，現在6歲以下兒童要買保險也很難。6歲以下兒童，據了解有1億人(rén)口，1億人(rén)口也是不得(de)了的一個大(dà)市場。下一步，銀保監會要在“一老一幼”方面，增加老年(nián)人(rén)口保險和幼兒保險的産品供給，一個是量，一個是質，這兩方面都(dōu)要下功夫，而且要制定相(xiàng)應的監管規制，用監管這個指揮棒來(lái)推動保險公司進一步重視發展老年(nián)保險市場和幼兒保險市場。3老年(nián)人(rén)買保險難！怎麽解決？據初步統計(jì)，目前商業保險公司在售的産品中，60歲及以上老年(nián)人(rén)可(kě)以購(gòu)買的産品有上千個，包括了壽險、年(nián)金險、健康險和意外險等。但(dàn)總體(tǐ)來(lái)看(kàn)，老年(nián)人(rén)保險發展仍然是不平衡、不充分(fēn)，目前還(hái)是無法滿足社會旺盛的保險需求。1.爲什麽發展仍然不平衡、不充分(fēn)？主要有以下幾方面的原因：一是老年(nián)人(rén)專屬的保險産品的有效供給還(hái)是不足的。絕大(dà)多數向老年(nián)人(rén)銷售的保險産品隻是在普通産品基礎上，放(fàng)寬了投保年(nián)齡和投保條件(jiàn)的限制，真正結合老年(nián)人(rén)身(shēn)體(tǐ)狀況、風(fēng)險特征等量身(shēn)訂制的專屬産品還(hái)是比較少的。二是保費相(xiàng)對比較貴，保費與保障水平之間的杠杆率不高。目前，比較受老年(nián)人(rén)歡迎的保險産品主要是意外險和健康險，但(dàn)是受老年(nián)人(rén)群體(tǐ)風(fēng)險發生率較高的影(yǐng)響，這兩種産品均呈現出年(nián)齡越大(dà)保費增長越快(kuài)的特點，特别是健康險，同樣保障金額的保險産品，老年(nián)人(rén)保費有可(kě)能達到中青年(nián)人(rén)的十倍。三是部分(fēn)身(shēn)體(tǐ)狀況欠佳的老年(nián)人(rén)難以買到适合的産品。絕大(dà)部分(fēn)健康險在投保的時候均需要被保險人(rén)進行體(tǐ)檢或者健康告知，目前身(shēn)體(tǐ)狀況欠佳的老年(nián)人(rén)就(jiù)沒法順利通過核保，購(gòu)買重大(dà)疾病保險和醫療保險等産品。分(fēn)析上述問(wèn)題産生的原因，既與老年(nián)人(rén)風(fēng)險發生率比較高、醫療費用通脹等客觀因素有關，也在很大(dà)程度上源于保險公司風(fēng)險管控能力仍然不夠，服務意識還(hái)有待增強，産品創新還(hái)有待進一步提升等主觀因素。下一步，銀保監會将推動行業進一步優化産品供給，改善銷售服務，加快(kuài)老年(nián)人(rén)專屬保險産品的投放(fàng)，爲老年(nián)人(rén)提供保費相(xiàng)對低廉、保障更加全面、服務更加貼心的産品和服務。2.如(rú)何促進老年(nián)人(rén)市場發展？一是完善監管制度，深化供給側結構性改革。研究制定《關于豐富保險産品供給，鼓勵産品創新的指導意見(jiàn)》，要求各保險公司切實提升産品開發和服務能力，結合老年(nián)人(rén)風(fēng)險特征和需求特點，有針對性地開發專屬産品，重點在老年(nián)人(rén)需求比較強烈的疾病險、醫療險、長期護理(lǐ)險、意外險等領域進一步提升産品供給。二是加強和相(xiàng)關部委的溝通協調。研究完善個人(rén)稅收遞延型商業養老保險試點政策，适時将個人(rén)稅收遞延型商業養老保險試點擴展到全國範圍。三是夯實精算基礎，提高産品的競争力。深化對老年(nián)人(rén)保險規律的研究，研究制定老年(nián)人(rén)産品精算制度、定價規則和監管措施，引導各公司科(kē)學合理(lǐ)定價，在防控風(fēng)險的基礎上，爲老年(nián)人(rén)提供責任設計(jì)更加靈活、服務保障持續**的保險産品和服務。四是強化市場監管，切實保護好老年(nián)保險消費者的合法權益。從(cóng)定價機(jī)制、責任範圍、銷售宣傳和理(lǐ)賠服務等多個環節入手，規範公司的經營行爲，嚴禁銷售誤導。4如(rú)何保證養老資金的安全可(kě)靠？商業養老保險能夠提供養老金長期終身(shēn)領取，與普通壽險保險産品相(xiàng)比較，業務存續期更長，其對于資金應用安全性的要求更高，更加追求長期穩定的****。1.商業養老保險的四大(dà)特點養老保險可(kě)以用四句話(huà)來(lái)概括，就(jiù)是長期鎖定、保證收益、終身(shēn)領取、精算平衡（互助共濟）。這就(jiù)是商業養老保險的四大(dà)特點。●長期鎖定，是指要長期交費。比如(rú)說(shuō)，以這位記者朋友的年(nián)齡來(lái)算，如(rú)果你(nǐ)現在買一份終身(shēn)領取的養老保險，可(kě)能交費以後，按照(zhào)商業保險的規則，直到退休以後才可(kě)以領取。●保證收益，保險基本都(dōu)是有保證收益的，我們叫保證利率，不管保險公司虧與賺，賺了自(zì)然而然是要給的，虧損了也要履行在保險合同中的承諾，要給保證利率。●終身(shēn)領取，就(jiù)是說(shuō)商業保險不是我們講的儲蓄，儲蓄是存多少，一次性就(jiù)可(kě)以領取，或者可(kě)以分(fēn)次領取。但(dàn)商業保險是對一個人(rén)未來(lái)生命周期做的一個保障，是終身(shēn)領取。●精算平衡或者叫互助共濟，就(jiù)是要考慮到風(fēng)險狀況，确定合理(lǐ)的保障利率。從(cóng)資産上來(lái)講，要确保這筆資金的安全性。商業保險的養老保險金在保險公司的存續時間非常長，有的十幾年(nián)、二十幾年(nián)，有的四、五十年(nián)，長的可(kě)能達百年(nián)。有些同志講，怎麽可(kě)能百年(nián)呢(ne)？比如(rú)父母爲1歲的孩子買了養老保險，這個孩子活到100歲，就(jiù)是一百年(nián)，這張保單需要在保險公司存續一百年(nián)。這個問(wèn)題也是社會普遍關心的，我把一生的養老保命錢交給了保險公司，保險公司會不會确保我的資金安全，這是第一位的。2. 如(rú)果追求高收益，風(fēng)險會更高。在這裡(lǐ)，要特别給大(dà)家交待一個概念，我們買保險的時候，可(kě)能很多人(rén)買保險會和其他(tā)金融産品做一個比較，比較誰的收益更高。我們都(dōu)知道，收益越高，風(fēng)險越大(dà)，所以我們不贊成去(qù)追求高收益，也就(jiù)是我們買保險産品的時候，簡單地跟其他(tā)金融産品類比收益是不好比的。我今天在這裡(lǐ)講的是，保險公司如(rú)果追求高收益，風(fēng)險會更高。在這個過程中，怎麽來(lái)确保這些資金**安全，使每一個投保人(rén)到他(tā)退休以後每月能夠固定領到養老金，這對保險公司來(lái)講，不僅是個巨大(dà)的挑戰，而且是必須要解決的一個現實問(wèn)題。3.怎麽來(lái)确保這些資金**安全？一是牢固樹(shù)立風(fēng)險意識。無論是市場主體(tǐ)保險公司，還(hái)是監管者，首先要有風(fēng)險意識。作爲監管者，制定一系列商業養老保險監管政策、遊戲規則，首先都(dōu)要有風(fēng)險意識，就(jiù)是要守住風(fēng)險底線，确保資金安全。怎麽使我們的養老資金**安全，這是第一位的。二是要進一步完善基礎制度設計(jì)。也就(jiù)是說(shuō)，要加快(kuài)養老保險生命表的完善。比如(rú)說(shuō)，随着醫療技術(shù)不斷發展、人(rén)們生活方式的轉變，人(rén)的壽命與一個人(rén)的生活方式是有很大(dà)關系的，包括我們的運動習慣等，對商業養老保險來(lái)講，需要不斷修訂完善我們的生命表，使養老保險的定價更加**。三是要加強保險資産有效監管。我們前端負債端有了審慎、合理(lǐ)的定價，老百姓買了保險以後，保險公司就(jiù)形成了負債準備金，這些負債準備金就(jiù)要進行投資，這就(jiù)是我們講的保險資金應用。這個保險資金應用，不是老百姓交了保費的簡單應用。從(cóng)保險公司來(lái)講，保費收集起來(lái)後，根據險種的不同、責任期限的不同，從(cóng)财務上要提取相(xiàng)應的負債準備金，負債準備金是屬于未來(lái)要支付的。也就(jiù)是說(shuō)，前端負債風(fēng)險有效控制了，也必須要确保後端資産端的安全，這就(jiù)要加強保險資金應用的監管。4. 主要的監管措施？一是強化資質管理(lǐ)。銀保監會對于保險公司資金運用實行了資質管理(lǐ)，作爲保險公司來(lái)講，有些資金運用，不是每一個資金運用的範圍項目，每個保險公司都(dōu)具備這種能力，有些保險公司不具備這種能力，我們就(jiù)不批準它在這個業務範圍的資金運用。這是資質管理(lǐ)，目的是什麽呢(ne)？就(jiù)是你(nǐ)有什麽能力，就(jiù)辦什麽事(shì)。這也是我們要确保保險資金的安全，要讓保險公司更審慎地進行運用。二是要健全資金運用監管制度，完善現代保險資金運用規則，逐步探索建立養老保險資金運用相(xiàng)對獨立的監管體(tǐ)系。對養老保險這一塊，剛才講了，養老産品與其他(tā)産品是有所不同的，我們正在建一套相(xiàng)對獨立的監管體(tǐ)系。三是要完善支持政策，推動制定投資支持政策，完善風(fēng)險保障機(jī)制，爲商業養老保險資金服務國家戰略、投資重大(dà)項目、支持民(mín)生工(gōng)程建設，提供綠色通道和優先支持。四是要加強對養老資金日(rì)常監管。特别是在非現場監管方面，健全定量評估、定性評估等規則制度。總之，無論是從(cóng)負債端到資産端，要形成一個全流程的監管體(tǐ)系，确保老百姓的養老錢、保命錢**安全。5怎樣進一步豐富健康保險的供給當前在健康保險方面，我們仍然存在着有效供給不足的問(wèn)題。下一步，我們将通過政策**、完善制度、加強監管和規範競争等方面，深化金融供給側結構性改革，推動健康保險創新保障内容，擴大(dà)覆蓋範圍，提高保障水平，提升服務能力，并保持健康穩健的發展。主要措施有這樣幾個方面：第一，進一步深化保險機(jī)構的體(tǐ)制機(jī)制改革。我們現在承保能力不足，與體(tǐ)制機(jī)制也是有一定的關聯。比如(rú)說(shuō)比較而言，我們的保險公司運營管理(lǐ)成本比較高，這個運營管理(lǐ)成本比較高的其中一個因素是跟保險公司現行的體(tǐ)制機(jī)制有關，這也會制約保險公司的承保能力。第二，要加大(dà)保險産品的創新，增加保險産品的供給能力。特别是在這方面，我們要更多地通過科(kē)技賦能，來(lái)推動商業健康保險的創新。爲什麽要通過科(kē)技賦能？我們現在進入大(dà)數據時代，保險傳統意義上就(jiù)是個大(dà)數據公式，保險的基本原理(lǐ)就(jiù)是大(dà)數法則。大(dà)數據就(jiù)是信息化能夠快(kuài)速積累海量的數據，而海量的數據是我們精确地計(jì)算各種風(fēng)險損失的基礎，所以我們加大(dà)産品的創新，主要是要通過科(kē)技賦能。第三，要加大(dà)對外開放(fàng)。我們中國的商業保險發展曆史還(hái)是比較短(duǎn)的，在人(rén)才培養、經驗積累、技術(shù)完善方面，我們都(dōu)存在着很明顯的短(duǎn)闆。通過擴大(dà)對外開放(fàng)，我們不僅可(kě)以引進先進的管理(lǐ)經驗、先進的技術(shù)，也可(kě)以引進優秀的人(rén)才。第四，要積極争取政策的支持。商業保險的發展需要一定的政策支持，近幾年(nián)來(lái)，國家對商業保險也提供了很多政策支持，比如(rú)說(shuō)，進行了稅優健康保險試點，進行了稅延商業養老保險試點。我們下一步要繼續把這些政策用好，同時要積極争取其他(tā)方面的政策支持。通過這樣四個方面的努力，來(lái)進一步豐富商業健康保險産品，進一步滿足人(rén)民(mín)群衆日(rì)益增長的商業健康保險需求。組委會：中國保險業數字化與人(rén)工(gōng)智能發展大(dà)會2020官網：/p/554988/聯系人(rén)：ANN 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